Amorteringskrav

Amorteringskravet är ett krav som infördes i juni 2016 av Finansinspektionen. Amorteringskravet gäller alla svenska banker och reglerar hur mycket du behöver amortera på ditt bolån varje månad.

I amorteringskravet som infördes 2016 bestämdes amorteringen utifrån din belåningsgrad. I mars 2018 infördes ytterligare ett amorteringskrav som innebär att du nu även behöver amortera i förhållande till hur stort ditt lån är i förhållande till din inkomst.

På denna sida kan du läsa mer ingående om vad amorteringskravet faktiskt innebär, hur det fungerar och hur det påverkar dig.

Vad är amorteringskrav?

Att amortera innebär att du betalar av på ditt bolån varje månad, så att ditt bolån minskar. Amorteringskravet innebär att du behöver amortera en viss procent av ditt bolån varje månad.

Det finns flera anledningar till att lagen om amorteringskrav infördes, men främst handlar det om att minska hushållens belåning och dämpa prisökningen på bostäder. 

Amorteringskravet gäller för alla bolån som är tagna efter den 1 juni 2016, när kravet infördes i Sverige. Det gäller alla bolån som har en belåningsgrad på över 50%. 

Hur mycket behöver du amortera?

Hur mycket du behöver amortera enligt Finansinspektionens amorteringskrav beror på hur mycket du lånar i förhållande till vad din bostad är värd och vad din inkomst är.

• Bolån på 50% – 70% av bostadens värde – 1% ska amorteras per år.
• Bolån över 70% av bostadens värde – 2% ska amorteras per år.

Om du lånar mer än 4,5 gånger hushållets bruttoårsinkomst ska du amortera ytterligare 1% per år. Detta gäller även om belåningsgraden är under 50%.

Om du lånar under 50% av bostadens värde finns det inget krav på amortering. Det är dock rekommenderat att alltid amortera.

Bostäder som omfattas av amorteringskravet

Amorteringskravet i Sverige gäller för alla typer av bostäder, som exempelvis:

• Bostadsrätter
• Villor
• Radhus
• Fritidshus
• Ägarlägenheter

Amorteringskravet omfattar däremot inte jordbruksfastigheter eller skogsbruksfastigheter.

Undantag från amorteringskrav

Det finns vissa undantag från amorteringskravet och vid dessa tillfällen behöver du inte amortera på ditt bolån. Detta kan bland annat vara om din belåningsgrad ligger under 50% och skuldkvoten är under 4,5.

En långivare kan bevilja ett undantag från amorteringskravet om du har byggt ett nytt hus eller köpt en nyproduktion.

Långivaren kan dessutom göra vissa undantag under en period om det skulle finnas särskilda skäl. Det kan vara situationer som påverkar din ekonomiska situation negativt, exempelvis sjukskrivning, föräldraledighet eller arbetslöshet.

Så räknar du ut hur mycket du ska amortera

För att räkna ut hur mycket du ska amortera per månad eller per år finns det två saker som du behöver se över, i enlighet med amorteringskraven. Det är din belåningsgrad och storleken på ditt lån i förhållande till din inkomst. Vi går in mer på dessa punkter härnäst.

Belåningsgrad

Det första som du behöver se över är din belåningsgrad. För att räkna fram din belåningsgrad delar du ditt totala lån med bostadens värde.

Om du får fram att din belåningsgrad är över 70% ska du amortera 2% av ditt lån varje år.

För att få fram beloppet du ska amortera tar du summan av ditt lån multiplicerat med 0,02. Detta blir beloppet du behöver betala per år. Delar du svaret med 12 får du fram vad du ska amortera per månad.

Om du får fram att din belåningsgrad är mellan 50% och 70% ska du amortera 1% av ditt lån varje år.

För att få fram beloppet du ska amortera tar du summan av ditt lån multiplicerat med 0,01. Detta blir beloppet du behöver betala per år. Delar du svaret med 12 får du fram vad du ska amortera per månad.

Storleken på ditt lån i förhållande till din inkomst

Det andra som du behöver se över är hur stort ditt lån är i förhållande till din årsinkomst. Om du lånar över 4,5 gånger din årsinkomst behöver du amortera ytterligare 1%. Detta är utöver det du räknade ut i punkten ovan.

Går det att påverka sin amortering?

Alla banker i Sverige har tydliga riktlinjer från Finansinspektionen gällande amorteringskrav. Det är därför svårt att påverka sin amortering. Något som dock går att påverka är belåningsgraden. 

Varje gång du amorterar på ditt bolån påverkas belåningsgraden. Om du amorterar mer kommer ditt lån att betalas av snabbare och din belåningsgrad kommer då att sjunka. Om du till tidigare har haft ett belåningsgrad på 70% och sedan når 50% belåningsgrad kan du minska sin amortering, från 2% till 1% per år. 

Sammanfattning

Amorteringskravet, infört av Finansinspektionen i juni 2016, gäller alla bostadslån tagna efter detta datum och beror på belåningsgrad och skuldkvot.

Ett bolån med belåningsgrad över 70% kräver 2% amortering per år, medan ett bolån mellan 50% och 70% kräver 1% amortering per år. Från mars 2018 måste lån över 4,5 gånger hushållets bruttoårsinkomst amorteras ytterligare 1% per år.

Vissa undantag från amorteringskravet kan göras, exempelvis vid köp av nyproduktion eller vid särskilda ekonomiska svårigheter.